Requisiti essenziali per ottenere un mutuo casa

Molti di voi si chiederanno quali sono i requisiti per poter richiedere il mutuo.
Per richiedere ed ottenere un mutuo in banca, infatti, bisogna essere in possesso di alcuni importanti requisiti:


Tre condizioni per ottenere un mutuo

• 1 Soldi: Il rapporto tra la somma erogata e il valore della casa (loan to value) di norma è sempre stato l’80%.  In passato però le banche non disdegnavano di superare questa quota arrivando fino al 100%. Ora l’80% è una barriera invalicabile e in certi casi si fa fatica ad ottenere il 60% se non si hanno tutti i requisiti. Inoltre anche le perizie sono più rigorose. Il mutuatario deve quindi mettere ora almeno il 20-40% del costo della casa.

• Lavoro a tempo  indeterminato: oggi la qualità del posto di lavoro è importante. Difficilmente viene dato credito ai lavoratori atipici e a tempo determinato. Il problema è che in Italia c’è un alto tasso di disoccupazione giovanile e chi ha un posto di lavoro solitamente è comunque precario. I giovani quindi, che ovviamente più necessitano del finanziamento casa,  devono ricorrere all'aiuto dei parenti che fanno da garanti e spesso divengono anche cointestatari del mutuo.

•  Reddito: da sempre le banche, per verificare la sostenibilità per il cliente dell’indebitamento, fanno ricorso al rapporto rata – reddito. Se negli ultimi anni bastava un rapporto del 35-40% ora non deve essere superiore al 25-30%.  In pratica per avere un mutuo che costa 600 euro al mese bisogna dimostrare di avere almeno 2.000 euro di stipendio. Inoltre mentre le rate sono aumentate a causa degli alti spread applicati dalle banche, gli stipendi sono fermi. I molti casi quindi chi necessita di un finanziamento per la casa deve ricorrere ai genitori o ad altri parenti i quali non solo versano la quota di soldi necessari a pagare l’abitazione, ma forniscono garanzie alla banca. Sempre più spesso poi il mutuo è intestato a genitori e figli, con il genitore che quindi partecipa direttamente e in solido all'operazione.

I requisiti per ottenere il mutuo

i requisiti fondamentali per poter ottenere il finanziamento desiderato, si possono dividere in:

• requisiti legali;
• requisiti economici.

I requisiti legali necessari al fine di ottenere un mutuo sono:

• essere cittadini italiani con residenza in Italia;
• essere cittadini di stati membri della comunità europea (CEE);
• essere cittadini di stati non membri della comunità europea ma residenti in Italia;
• essere maggiorenni (18 anni);
• ogni istituto valuta, a seconda del caso, una massima età.

I documenti solitamente richiesti per la verifica delle condizioni legali del futuro mutuatario sono: copia della carta d'identità e del codice fiscale, i certificati di residenza, di stato di famiglia, di nascita, di cittadinanza e di stato civile, l'atto di matrimonio per i coniugi o la sentenza di divorzio o separazione per gli ex-coniugati.

In aggiunta ai requisiti legali, l'istituto richiede la valutazione di alcune caratteristiche economiche, per assicurarsi che il richiedente sia affidabile e capace di sostenere il pagamento delle rate.

Per decidere se erogare il mutuo l'istituto prenderà in esame la seguente documentazione di tipo reddituale:

• i lavoratori dipendenti: dovranno esibire copia del modello 101 (CUD), delle ultime buste paga e dell'attestato di servizio;
• i liberi professionisti o aziende: dovranno presentare copia del modello Unico, dell'estratto della camera di commercio, dell'atto costitutivo e, solo se professionisti, dell'attestato d'iscrizione all'albo.

E' possibile che l'istituto richieda ulteriori documentazioni specifiche per casi economici o familiari particolari. Inoltre, in base al tipo di mutuo da erogare, risultano necessari altri documenti tecnici (ad esempio, per l'acquisto di un immobile bisogna presentare copia del compromesso, del certificato di abitabilità, della planimetria catastale, ecc.).

Dopo l'analisi di tutti i dati, la banca può pronunciare il parere di fattibilità sull'erogazione del mutuo. Nel caso di giudizio positivo, viene accettata la richiesta di finanziamento e l'istituto si preoccupa di fissare una data per la stipula dell'atto pubblico di prestito con il richiedente.